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Surendetté ou en passe de le devenir ? Il existe des solutions ?
L’accumulation de dettes, d’emprunts, de retards de paiements sur vos factures peut rapidement devenir un cauchemar financier. C’est à ce moment que les impayés démarrent et qu’il vous faut jongler avec vos différents postes de consommation pour arriver à joindre les deux bouts. Cette situation n’est toutefois pas une fatalité. Il existe principalement deux solutions pour vous.
Solution 1 : restructurer vos dettes et crédits pour diminuer vos paiements mensuels en étalant les remboursements.
Pour retrouver un budget plus équilibré, il n’y a pas des dizaines d’options différentes. Soit vous réduisez vos dépenses, soit vous augmentez vos revenus. Bon, évidemment tout le monde préférerait la deuxième solution, mais malheureusement, ce n’est pas si simple. Heureusement, il est possible de diminuer vos dépenses sans couper celles qui sont indispensables (logement, électricité, transport, nourriture, etc.).
Il s’agit pour cela de faire racheter vos crédits. C’est à dire de regrouper toutes vos dettes et emprunts sur une seule nouvelle ligne de crédit qui remboursera tous vos anciens prêts et dettes. Evidemment ce remboursement ne fait pas disparaître ce que vous devez, mais il permet de l’étaler sur une durée plus longue. Vous bénéficierez ainsi d’une seule mensualité qui sera bien inférieure à la somme de vos anciennes mensualités.
Solution 2 : déposer un dossier de surendettement à la Banque de France et accepter un régime drastique
Attention, bénéficier d’un rachat de crédit n’est pas possible pour tout le monde, car les banques appliquent des critères de risque spécifiques, et filtrent donc un certain nombre de personnes qu’elles ne souhaitent pas financer. Pour vérifier votre éligibilité, remplissez le formulaire sur cette page, vous saurez vite à quoi vous en tenir.
Si malheureusement vous n’êtes pas éligible à un regroupement de crédit, vous pouvez néanmoins bénéficier d’un réaménagement de vos dettes grâce au dispositif de gestion du surendettement mis en place par la Banque de France. Pour cela, il vous faudra suivre un certain nombre de contraintes assez strictes imposées par cet organisme. Renseignez-vous également à ce sujet.
Durée minimum et maximum des prêts par les organismes bancaires référencés: entre 1 an et 25 ans. Seuls nos partenaires bancaires sont habilités à calculer le Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Le TAEG est généralement constitué des éléments suivants: les frais de dossier bancaires, la commission de l’IOB (Intermédiaire en Opérations Bancaires), les frais d’acte notarié et d’inscription hypothécaire. A noter que le TAEG calculé par la banque ne peut pas dépasser le taux d’usure en vigueur au moment de l’accord délivré par la banque. Voici un exemple de financement accordés par les organismes bancaires référencés: Mr et Mme X, retraités, sont propriétaires d’un bien d’une valeur de 250 000 €. Ils perçoivent des revenus mensuels de 2600€. Mr et Mme X ont les prêts suivants en cours: 1 prêt immobilier BNP Paribas de 105 000 € et 1 prêt personnel COFINOGA de 20 000 €. Le total des encours s’élève à 126 500 € pour une charge globale mensuelle de prêts de 1230€. Le financement mis en place d’un montant de 165 000 € a permis de racheter l’ensemble des prêts, à procurer une trésorerie pour travaux de 7 450 € et une trésorerie libre de 19 300 € aux clients, et de financer les frais liés au dossier. La durée du financement est de 240 mois, la mensualité hors assurance est de 810€. Le taux fixe nominal hors assurance est de 2.90%. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) calculé par la banque est de 3.72%.Ce TAEG calculé par la banque intègre les frais de dossier de la banque 1900€, la commission de l’IOB 6600€, les frais d’acte notarié et d’inscription hypothécaire 3200€. Le coût total (hors assurance facultative) calculé par la banque est de 64 343.45 €
